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Kredit trotz Privatinsolvenz: Ist das möglich?

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Letztes Update 4. November 2024

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Übersteigen die Schulden die eigenen finanziellen Mittel, wird von einer Überschuldung gesprochen. Daraus kann eine Privatinsolvenz resultieren, wenn die fälligen Zahlungsverpflichtungen nicht mehr abbezahlt werden können.

Sie ermöglicht es Privatpersonen, die Schulden im Rahmen einer Restschuldbefreiung zu bereinigen. Ein Kredit trotz Privatinsolvenz scheint die Lösung zu sein. Doch wie stehen die Chancen und wie kann ein Neustart mit Kredit gelingen? Dies erläutern wir Ihnen nachfolgend umfassend.

Was Sie wissen müssen

  • Die Privatinsolvenz gilt als letzte Option, wenn Schuldner aufgrund der Zahlungsunfähigkeit keine andere Möglichkeit haben, die Schulden abzubauen. Sie hilft Privatpersonen, Schulden zu bereinigen, um einen finanziellen Neustart zu beginnen.
  • Ein erfolgreiches Privatinsolvenzverfahren beinhaltet die Antragstellung, Wohlverhaltensphase und Restschuldbefreiung. Mit einer Privatinsolvenz können Schuldner seit 2020 innerhalb von drei Jahren schuldenfrei sein.
  • Die Restschuldbefreiung erfolgt nach Beendigung des Insolvenzverfahrens. Sie erlässt die übrigen Schulden.
  • Eine Privatinsolvenz hat erhebliche Auswirkungen auf die Kreditwürdigkeit, unter Umständen ist jedoch ein Kredit trotz Privatinsolvenz möglich.

Wie Sie vorgehen können

  • Eine Privatinsolvenz setzt den Versuch einer außergerichtlichen Einigung voraus.
  • Konnten sich Schuldner und Gläubiger nicht außergerichtlich einigen, ist es möglich, einen Antrag auf Privatinsolvenz zu stellen. Vor Gericht wird ebenso versucht, einen Vergleich zu erzielen.
  • Bleibt der gerichtliche Vergleichsversuch ebenfalls ohne Erfolg, wird das Insolvenzverfahren eröffnet und das Vermögen des Schuldners auf die Gläubiger aufgeteilt.
  • Die Kreditwürdigkeit kann sich nach erfolgreich durchlaufenem Insolvenzverfahren verbessern, insbesondere durch positives Zahlungsverhalten.
  • Während eines Insolvenzverfahrens, ein Darlehen zu erhalten, ist schwer und wenn, dann beispielsweise zu höheren Zinsen. Ein Kredit trotz Privatinsolvenz stellt immerhin eine große zusätzliche Belastung dar, denn dieser muss vom verbleibenden Existenzminimum gezahlt werden. Schuldner, die trotz Privatinsolvenz einen Kredit aufnehmen, riskieren zudem die Restschuldbefreiung.
  • Eine Alternative kann sein, den Kredit trotz Insolvenzverfahren mit einem solventen Bürgen oder zweiten Kreditnehmer zu stellen, um die Chance auf Kreditbewilligung zu erhöhen.

Wann ist eine Privatinsolvenz sinnvoll?

Privatinsolvenz dürfen Bürger mit deutschem Wohnsitz unabhängig von einer Erwerbstätigkeit beantragen. Sinnvoll ist sie, wenn mit keiner Verbesserung der Einnahmen in den nächsten Jahren zu rechnen ist oder extrem hohe Schulden die Zukunftsperspektive überaus verschlechtern. Der größte Vorteil ist die Schuldenfreiheit nach drei Jahren, wie es seit Oktober 2020 rechtlich festgelegt ist.

Was bedeutet Privatinsolvenz für Sie?

Sie erhalten bei einem erfolgreichen Verfahren die Restschuldbefreiung und können einen wirtschaftlichen Neuanfang starten. Während des privaten Insolvenzverfahrens darf der Insolvenzverwalter einen Teil Ihres Einkommens und vorhandene Wertgegenstände, die nicht zur direkten Lebensführung notwendig sind, pfänden und sie zur Schuldentilgung nutzen.

Sie dürfen während der Privatinsolvenz keine größeren Investitionen tätigen und müssen sich bei einer Arbeitslosigkeit um Arbeit bemühen. Nach drei Jahren sind Sie schuldenfrei. Die „Schufa“ löscht die Restschuldbefreiung nach sechs Monaten.

Wie melden Sie Privatinsolvenz an?

Das Verfahren läuft folgendermaßen ab:

  • Außergerichtlicher Einigungsversuch mit den Gläubigern zwecks Schuldenrückführung ist die Voraussetzung für die Antragstellung
  • Antrag auf Eröffnung des Privatinsolvenzverfahrens beim zuständigen Insolvenzgericht inklusive Bescheinigung über das Scheitern des Einigungsversuchs
  • Eventuell Schuldenbereinigungsverfahren als weiterer Einigungsversuch mit Unterstützung des Gerichts
  • Insolvenzverfahren: Schulden- und Vermögensanalyse, falls vorhanden, Verwertung der eventuell vorhandenen pfändbaren Vermögenswerte
  • Eventuell Insolvenzplanverfahren
  • Wohlverhaltensphase: Abtretung des pfändbaren Einkommens, zumutbare Arbeit verpflichtend
  • Restschuldbefreiung

Reichen die finanziellen Mittel nicht aus, um die Schulden gänzlich zu tilgen, werden die restlichen Schulden nach Ablauf des Verfahrens erlassen.

Privatinsolvenz & Kredit

Dürfen Sie einen Kredit trotz Privatinsolvenz aufnehmen?

Ein Kredit trotz Privatinsolvenz ist grundsätzlich möglich, doch aufgrund der schlechten Bonität wird die Kreditbewilligung nicht einfach sein. Deutsche Banken prüfen diese vor der Kreditvergabe und erfahren spätestens zu diesem Zeitpunkt von der Insolvenz.

Ein seriöser Kreditgeber wird einen Kredit nicht ohne Schufa-Prüfung anbieten. Für einen unseriösen Anbieter spricht:

  • Keine oder oberflächliche Prüfung der Bonität
  • Sehr hohe oder vergleichsweise niedrige Zinsen
  • Hohe Bearbeitungsgebühren
  • Schlechte Erreichbarkeit

Die Rückzahlung ist bei Antragsstellern im Insolvenzverfahren risikoreich. Dies führt, falls ein Kredit trotz Privatinsolvenz gewährt wird, oft zu ungünstigen Konditionen. Dazu zählen zum Beispiel sehr hohe Zinsen, strengere Bedingungen oder die Voraussetzung, dass Sie eine teure Ausfallversicherung abschließen.

Ein fester Arbeitsplatz sowie ein geregeltes, ausreichend hohes Einkommen sind wichtig. Die Raten dürfen nur so hoch sein, dass der Schuldner den Kredit trotz Insolvenz abbezahlen kann. Möglich ist eventuell ein „Klein Kredit trotz Privatinsolvenz“.

Versagung der Restschuldbefreiung durch Kredit?

Ziel der Privatinsolvenz ist wie beschrieben die Restschuldbefreiung, denn nach Ablauf werden die eventuell noch bestehenden Schulden erlassen. Dafür ist es wichtig, dass Schuldner den Pflichten und Obliegenheiten während des privaten Insolvenzverfahrens und in der Wohlverhaltensphase nachkommen. Wir raten Ihnen dringend: Gehen Sie mit dem Kredit trotz Privatinsolvenz keine unangemessenen Verbindlichkeiten ein, denn sonst droht Ihnen die Versagung der Restschuldbefreiung.

Wichtig: Das neue Darlehen, das Sie während der Insolvenz erhalten, fällt nicht unter die Restschuldbefreiung. Die neuen Schulden sind somit nicht von der später erteilten Befreiung umfasst, sodass Sie diese in voller Höhe zurückzahlen müssen.

Es gibt verschiedene Gründe für die Versagung der Restschuldbefreiung:

  • Rechtskräftige Verurteilung aufgrund einer Insolvenzstraftat innerhalb der letzten fünf Jahre vor Insolvenzeröffnung
  • Verschwendung des Vermögens
  • Unangemessene Verbindlichkeiten vor Eröffnung des Insolvenzverfahrens
  • Auskunfts- und Mitwirkungspflichten im Insolvenzverfahren vorsätzlich verletzt
  • Angaben im Insolvenzantrag vorsätzlich falsch oder unvollständig
  • Verletzung der Erwerbsobliegenheitsverpflichtung, die die Befriedigung der Gläubiger beeinträchtigt

Wenn die Restschuldbefreiung versagt wurde, können Sie innerhalb einer Sperrfrist, die üblicherweise drei Jahre beträgt, keinen neuen Insolvenzantrag stellen.

Wie stehen die Chancen auf einen Kredit trotz Insolvenz?

Die Tatsache, dass eine Privatinsolvenz auf finanzielle Schwierigkeiten hindeutet, erschwert die Kreditbewilligung. Eine Möglichkeit ist es, das Darlehen mit einem Bürgen aufzunehmen. Er kommt für die Raten auf, wenn Sie als Kreditnehmer nicht zahlungsfähig sind.

Ebenso möglich ist ein zweiter Kreditnehmer mit entsprechendem Einkommen und guter Bonität, der genau wie der Bürge haftet, wenn Sie die Kreditverpflichtungen nicht mehr zahlen können.

Eine weitere Option ist die Beantragung des Kredits von Privat mit flexibleren Vergabekriterien. Sie können zum Beispiel einen solchen Kredit über smava beantragen.

Wie stehen die Chancen auf einen Kredit bei Insolvenz und Bürgergeld?

Dies fragen sich viele Schuldner, die Arbeitslosengeld II beziehen. Von den Leistungen wird gewöhnlich nichts gepfändet, aber Bürgergeldbeziehern bleibt meist nicht genügend Geld übrig, um größere Rechnungen, wie Kreditraten, davon zu bezahlen. Da ALG-2-Empfänger über kein eigenes Einkommen verfügen, erhalten sie in der Regel kein Darlehen von einer Bank.

Hier ein guter Tipp von uns: Bei „unabweisbarem Bedarf“ ist ein zinsloser Kredit vom Jobcenter möglich. Dies kann der Fall sein, wenn beispielsweise der Kühlschrank defekt ist und ein Neukauf aus eigenen finanziellen Mitteln nicht möglich ist. Es geht immer um die Vermeidung einer akuten Notsituation. Das Darlehen wird monatlich mit dem Leistungsanspruch verrechnet.

Kreditwürdigkeit Privatinsolvenz – wann ist man wieder kreditwürdig?

Wie der Name der Wohlverhaltungsphase verrät, sollte sich der Schuldner in den drei Jahren „wohlverhalten“ und verschiedene Regeln einhalten, sich beispielsweise um eine Arbeit bemühen, pfändbares Einkommen und Vermögen herausgeben und der Informationspflicht nachkommen. Bei einem Verstoß während der Wohlverhaltensphase wird die Restschuldbefreiung versagt: Das Insolvenzverfahren ist in dem Fall nicht erfolgreich verlaufen und die restlichen Schulden bleiben gegenüber den Gläubigern bestehen.

Nach der Privatinsolvenz ist ein Kredit in der Regel nicht sofort möglich. Es erfordert etwas Geduld, bis sich die Bonität wieder verbessert und ein Neustart mit Kredit möglich ist. Die SCHUFA speichert die Erteilung der Restschuldbefreiung sechs Monate lang in der Datenbank und die Privatinsolvenz ab der Beendigung des Insolvenzverfahrens für drei Jahre. Nach der Löschung der Informationen wird die Kreditaufnahme deutlich einfacher.

Alternativen zum Kredit bei Privatinsolvenz

Wenn ein Kredit trotz Privatinsolvenz nicht möglich ist und finanzieller Bedarf besteht, gibt es verschiedene Alternativen: Familie und Freunde könnten über Sachgeschenke oder im Rahmen der Freigrenze über Geld Unterstützung bieten. Wir empfehlen, die Vertragsbedingungen schriftlich festzuhalten, denn auch Kredite von Privatpersonen können zwischenmenschliche Beziehungen belasten. Es ist zudem immer wichtig, dass die Restschuldbefreiung nicht gefährdet wird.

Einschätzung der Redaktion nach mutual-Prinzip

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Spricht dafür
Kurzfristig verschafft ein Kredit trotz Insolvenz Zeit. Doch das Problem wird nur gelöst, wenn die monatlichen Abzahlungsraten mühelos leistbar sind und der Kredit für wichtige Anschaffungen, wie einen neuen Kühlschrank, beantragt wird. Ein kreditfinanzierter Urlaub hingegen ist nicht zulässig, denn die jeweilige Ausgabe muss wirtschaftlich vernünftig sein.
Spricht dagegen
Privatinsolvenz geht mit Überschuldung ein, sodass wir empfehlen, es möglichst zu vermeiden, über einen Kredit trotz Insolvenzverfahren noch mehr Schulden anzuhäufen. Bei unangemessenen Verbindlichkeiten, bei denen das Vermögen verschwendet wird, kann die Restschuldbefreiung versagt werden. Schlimmstenfalls machen sich Schuldner strafbar.

Fazit

Einen Kredit trotz Privatinsolvenz zu beantragen, ist unter Umständen möglich. Doch es gibt strenge Vorgaben, über die sich Schuldner informieren sollten, um die Restschuldbefreiung nicht zu riskieren. Meist scheitert das Vorhaben an einer schlechten Bonität, die mit der Insolvenz einhergeht. Mit einer Bürgschaft können die Kreditchancen verbessert werden. Unter Umständen können Schuldner bei besonderen Notfällen einen Kredit vom Jobcenter oder Sozialamt erhalten.

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